喊“狼來了”為時過早:以后銀行存款50萬以上真的不能賠付嗎?不是那么回事兒

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樓主 2020-12-06 14:29:39
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歷經約二十載,存款保險制度即將“靴子落地”。國務院法制辦公室日前公布的《存款保險條例(征求意見稿)》,向社會公開征求意見,明確存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。以后50萬以上的銀行存款真的不能賠付嗎?非也。

2014年改革的標志性事件主要有兩大看點,一是地方債,一是存款保險制度,不僅高層在推,各方也有一定的共識,今年都推出來了,說明改革的確是在往前走。與存款保險制度相關的保險費率、存款保險機構由誰主管等問題,還有待進一步明確。

《中國金融觀察》(微信公眾號jrguancha或搜索同名中文公眾號即可關注)預計,初期投保機構(國內銀行)每年繳納的保費,對銀行整體的影響并不大。在時間安排上,有關單位和個人可在今年12月30日前反饋對《征求意見稿》的意見,央行收集意見后還需要進行修改,并上報至國務院,由人大審批通過,預計要到2015年下半年才正式實施。

50萬元,這是《征求意見稿》指出的最高償付限額。需要指出的是,存款保險制度對絕大部分存款人并沒有直接影響。央行相關負責人指出,據測算,設定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。

從國際上看,償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍,考慮到我國居民儲蓄傾向較高,而將最高償付限額設為50萬元,約為2013年我國人均GDP的12倍,高于國際一般水平。此前曾有觀點認為企業存款不在被保險范圍之內,此次《征求意見稿》納入進來,有利于企業存款的穩定。

實際上,存款保險基金提供了多重保障。央行相關負責人指出,即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業務、資產、負債,這樣存款人的存款將轉移到其他銀行,繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的,按照最高償付限額直接償付被保險存款,這也是世界各國的通行做法。這也并不是說,存款人50萬以上的資金就完全不能賠付了。

一方面,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,將得到全額賠付。那么,如果儲戶把100萬存款,分散在兩家以上的銀行,所有的資金都將得到保障。另一方面,超過50萬元的部分,存款人還能從銀行清算財產中受償。

就算萬一銀行進入破產清算時,公眾存款人也應作為第一受償人,破產銀行經過變現如拍賣等之后,應將剩余資產優先償付給公眾存款人。從國際經驗來看,存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施,盡量不讓銀行走到破產的地步。

此外,為防止存款流失,預計銀行、特別是中小銀行會進一步提高存款利率,或通過發行高收益理財產品來吸收存款資金,這在短期內對存款人有利。存款保險制度最大限度保障存款人利益,無需擔心存款安全;投保機構的保費費率取決于銀行自身的風險;存款保險制度托底使下一步金融市場化改革沒有后顧之憂,不過制度實施好需要一年左右的準備期和過渡期。

從各國經驗看,建立存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。這也需要金融機構市場化相關退出機制配套實施,為民營銀行、中小銀行的健康發展提供進一步制度保障。

現在存款保險制度的建立條件基本成熟,但畢竟是一項新設計的制度,很多方面的工作還要具體做好準備。不是簡單把它做起來,而是要做好,也不是一個簡單資金的問題,是設計一個好制度,所以開始建立的時候就是要把它做好。這個過程不能急于一時,短期沒有那么大的壓力,要在這個時間做好準備把制度設計好,為未來打下基礎?;蛟S需要一年左右的時間,存款保險制度才能真正實施。我們現在就高喊著“狼來了,狼來了”,或許還為時過早呢。

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